貯金と投資の割合をどう決めるか｜4児シンパパの貯金・資産形成の始め方シリーズ④

こんにちは、シンパパ資産設計士です。

貯金・資産形成の始め方シリーズ第4回です。前回は、貯金を「守り」と「攻め」に分けて考える視点を解説しました。今回は、多くの方が悩む「貯金と投資、どれくらいの割合で持てばいいのか」という配分の考え方を、具体的に整理します。

「絶対的な正解の割合」は存在しない

結論から言うと、貯金と投資の割合に、万人共通の正解はありません。年齢、収入の安定性、家族構成、リスクへの許容度によって、最適な割合は大きく変わります。ネット上でよく見かける「〇割は投資に回すべき」という一般論は、あくまで参考程度に留めてください。前回、貯金を「守り」と「攻め」に分ける考え方を紹介しましたが、今回はその攻めの貯金を、実際にどれだけ投資へ振り向けるべきかという、より実践的なテーマに入っていきます。

割合を決める4つの判断材料

この4つを総合的に見て、自分にとって無理のないバランスを見つけることが、割合を決める実践的なアプローチです。

個人事業主・シングルファザーとしての僕の考え方

4人の子どもを育てるシングルファザーとして、収入の変動が大きい個人事業主という立場も踏まえると、僕は貯金（守りの貯金＋特別費積立）を手厚めに確保した上で、余剰資金の多くを投資に回すという方針を取っています。具体的な割合を固定するというより、「生活防衛資金の目標額に届いているか」を基準に、届いていなければ貯金優先、届いていれば投資の比重を上げる、という可変的な考え方をしています。

年代別に考える、割合の目安

一般的な目安として、20代〜30代は投資期間を長く取れるため、余剰資金の多くを投資に回しやすい時期です。40代〜50代は教育費や住宅費の負担が重なりやすく、貯金の比重がやや高まる傾向があります。60代以降は、資産を取り崩すフェーズに近づくため、値動きの安定した資産の比重を高めていくのが一般的な考え方です。

ただし、これはあくまで一般論です。4人の子どもがいる家庭のように、教育費のピークが長期間続く場合は、年代だけで単純に判断せず、家庭ごとの事情を踏まえて調整する必要があります。

割合を決めたら、定期的に見直す

一度決めた貯金と投資の割合は、固定したまま何年も放置するのではなく、年に一度、家計管理シリーズで紹介した年間振り返りのタイミングで見直すことをおすすめします。収入の変化、教育費のピークの到来、リスクへの心理的な耐性の変化など、様々な要因によって、最適な割合は時間とともに変わっていきます。

次回への橋渡し

割合を決める考え方が整理できたところで、次回はその割合を実際に機能させる土台となる、「お金が貯まる人の仕組み」について解説していきます。

割合という数字の先にある安心

割合という一見無機質な数字も、その先には「この配分なら、家族の将来も自分の生活も守れる」という安心が待っています。数字を決める作業を、単なる計算ではなく、安心を築くための作業として捉えてみてください。

自分だけの割合を見つける旅

貯金と投資の割合を見つける作業は、一種の自分探しの旅でもあります。他人の基準に惑わされず、自分と家族にとって心地よいバランスを、時間をかけて見つけていってください。

第4回の締めくくりに

貯金と投資の割合について、様々な角度から解説してきました。次回は、この割合を実際に機能させるための土台となる、「お金が貯まる人の仕組み」について解説していきます。

割合という考え方を、家計全体の中に位置づける

貯金と投資の割合は、家計管理・ライフプラン・新NISAという他のシリーズとも密接に関わっています。それぞれのシリーズで学んだ内容を組み合わせることで、より精度の高い割合の判断ができるようになります。単独のテーマとして捉えるのではなく、全体の一部として位置づける視点を持ってください。

割合の答えは、行動しながら見つかっていく

今回紹介した判断材料を使っても、最初から完璧な割合を決めるのは難しいかもしれません。それでも構いません。まずは仮の割合で始めてみて、実際に運用しながら、自分にとって心地よいバランスを少しずつ調整していく。この試行錯誤のプロセスこそが、割合を見つける最も確実な方法です。

割合を決めた後に感じる、心の変化

割合を明確に決めて実践し始めると、多くの方が「お金に関する漠然とした不安が減った」と感じるようになります。これは、割合という具体的な基準を持つことで、日々の判断に自信が持てるようになるからです。

割合の話を、数字だけで終わらせない

貯金と投資の割合は、数字上のパズルとして捉えるのではなく、「自分と家族が、どんな将来を望んでいるか」という価値観の表れとして捉えることもできます。数字を決める前に、一度立ち止まって、自分にとって本当に大切にしたいものは何かを考えてみるのも、意味のある時間になるはずです。

割合の議論に「正解」を求めすぎない

ここまで様々な角度から割合の決め方を紹介してきましたが、最終的にはどの割合を選んでも、「継続できているかどうか」の方がはるかに重要です。数字上の最適解を追い求めすぎるより、まずは一つの割合を決めて実践し、必要に応じて調整していくという、実践重視の姿勢を大切にしてください。

割合の見直しを、家計の変化の「合図」として使う

貯金と投資の割合が、これまでの水準から大きくずれていることに気づいたときは、それは単なる数字のズレではなく、家計や収入に何らかの変化が起きている「合図」だと捉えることができます。この合図を見逃さず、原因を確認する習慣を持っておくと、家計の異変に早く気づけるようになります。

「攻めすぎ」も「守りすぎ」も、それぞれリスクがある

投資の割合を高くしすぎるリスクは分かりやすい一方、貯金の割合を高くしすぎるリスクは見落とされがちです。インフレによる実質的な資産価値の目減りは、目に見えにくい形で、じわじわと資産形成のペースを削っていきます。「守りすぎるリスク」もあることを、常に意識しておいてください。

割合を決める上で、収入の「種類」も考慮する

給与収入・事業収入・不動産収入・資産収入というように、収入源が複数ある場合、それぞれの安定性の違いも割合を決める判断材料になります。安定した収入源の割合が高い家庭ほど、投資に回す割合を積極的に取りやすくなります。逆に、収入のほとんどが不安定な事業収入である場合は、貯金の比重をやや高めに保つ方が安心です。この収入源の分散については、ライフプランの作り方シリーズ第7回でも詳しく解説しています。

リスク許容度を自己診断する方法

自分がどれくらいのリスクに耐えられるかを知るには、「資産が一時的に20%減ったとき、平常心を保てるか」を自問してみることが有効です。夜も眠れないほど不安になるようであれば、投資の割合を控えめにする必要があります。逆に、それほど動揺しないと感じるなら、もう少し積極的な配分も検討できます。この自己診断は、頭で考えるだけでなく、実際に少額の投資を経験してみることで、より正確に把握できるようになります。

割合の話は、次回以降の「仕組み」の話につながる

今回は割合という「配分の考え方」を扱いましたが、これを実際に機能させるには、次回以降で紹介する「仕組み」が欠かせません。どれだけ理想的な割合を計算できても、実行に移す仕組みがなければ、絵に描いた餅で終わってしまいます。

割合を極端に振りすぎた過去の反省

20年投資を続けてきた中で、僕自身、若い頃には収入のほとんどを投資に回し、貯金をほとんど持たない時期がありました。当時は問題なく過ごせていましたが、後になって振り返ると、もし大きな出費が急に発生していたら、投資商品を不本意なタイミングで売却せざるを得なかったはずです。この経験から、極端な割合ではなく、バランスの取れた配分の重要性を、身をもって学びました。

夫婦・パートナーとリスク許容度が違う場合

配偶者やパートナーがいる場合、お互いのリスク許容度が異なることは珍しくありません。この場合、無理に一つの割合に統一しようとせず、それぞれの名義の資産について、異なる割合を適用するという方法もあります。大切なのは、お互いの考え方を尊重しながら、家計全体としてのバランスを取ることです。

割合を考える前に、まず「金額」で考える方法もある

割合という発想が難しく感じる場合は、先に「毎月・毎年、無理なく投資に回せる金額」を金額ベースで決めてしまい、その金額を貯金全体から見た割合として、後から確認するという逆算のアプローチも有効です。割合から入るか、金額から入るかは、どちらが自分にとって考えやすいかで選んで構いません。

「100−年齢」ルールという考え方

投資の世界には、「100から自分の年齢を引いた数値を、投資に回す割合の目安にする」という古典的な考え方があります。例えば30歳であれば70%、50歳であれば50%を投資に回す、という考え方です。この法則自体は単純化されすぎている面もありますが、「年齢が上がるほど、投資の比重を下げていく」という大きな方向性を理解する上では、参考になる考え方です。

割合を数字で管理する具体的な方法

実際に割合を管理する際は、マネーフォワードME活用シリーズで紹介した資産総額の確認機能を使い、預金と投資の比率を定期的にチェックすることをおすすめします。目標とする割合から大きくズレていれば、新たな余剰資金の振り分け先を調整することで、時間をかけて目標の比率に近づけていくことができます。

割合を検討する際の、よくある勘違い

「投資の割合を高くするほど、資産形成のスピードが速くなる」と単純に考えてしまいがちですが、これは半分正解で半分誤りです。割合を高くすれば期待リターンは上がる可能性がありますが、同時に値下がりリスクも高まります。無理な割合で始めて、暴落時に耐えきれず売却してしまえば、結果的に資産形成のスピードはむしろ遅くなります。「継続できる割合」こそが、実質的に最も効率の良い割合だと理解しておいてください。

割合を機械的に自動化する

割合を決めたら、その都度手動で振り分けるのではなく、給与や事業収入の入金に応じて自動的に振り分けられる仕組みを作ることをおすすめします。新NISAの始め方シリーズでも紹介した通り、意志の力に頼らず、仕組みとして機能させることが、長期的に割合を維持し続ける最大のコツです。

教育費のピークと割合の関係

4人の子どもがいる家庭では、教育費のピークが訪れる時期に、貯金の比重を一時的に高める調整が必要になることがあります。ライフプランの作り方シリーズで紹介したライフイベント表を使って、教育費のピークがいつ来るかをあらかじめ把握しておくと、その数年前から計画的に貯金の比重を高めていく、という先回りの対応が可能になります。

割合よりも「続けられるか」を優先する

理屈の上で最適な割合を計算できたとしても、それが自分にとって心理的に無理のあるバランスであれば、長続きしません。多少理論から外れていても、夜眠れなくなるほどの不安を感じない範囲に収めることを、最優先で考えてください。資産形成は短距離走ではなく、何十年も続ける長距離走です。

まとめ

• 貯金と投資の割合に、万人共通の正解はない
• 収入の安定性・年齢・扶養家族の人数・リスク耐性の4つを判断材料にする
• 生活防衛資金の目標額到達を基準に、届いていなければ貯金優先、届いていれば投資の比重を上げる
• 一度決めた割合も、年に一度は見直す習慣を持つ

次回は、「お金が貯まる人」に共通する仕組みについて、具体的な行動習慣を交えて解説します。

よくある質問（FAQ）

Q1. 投資の割合を高くしすぎると、どんなリスクがありますか？

生活防衛資金が不足したまま投資の割合を高くしすぎると、暴落局面や急な出費の際に、不本意なタイミングで資産を取り崩す必要が出てくるリスクがあります。

Q2. 貯金の割合が高すぎることにも、デメリットはありますか？

はい。インフレによって現金の実質的な価値が目減りし、長期的な資産の増加ペースが鈍化するというデメリットがあります。この点はライフプランの作り方シリーズでも詳しく解説しています。

Q3. 割合を決めるのに、専門家に相談すべきですか？

必須ではありません。今回紹介した判断材料を参考に、自分自身で決めることは十分可能です。不安な場合は、参考程度に専門家の意見を聞くのも一つの方法です。

Q4. 子どもの人数が多いと、投資の割合は低くすべきですか？

一概には言えません。教育費の負担が大きい時期は貯金の比重を高めにする一方、負担が軽い時期には投資の比重を上げるなど、ライフステージに応じた調整が現実的です。

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シンパパ資産設計士
4児を育てるシングルファーザー／個人事業主20年／投資家20年／兼業大家20年