保険の見直しの相談を受けていると、必ずと言っていいほど出てくる質問があります。「子どもにも生命保険をかけたほうがいいですか」というものです。学資保険の勧誘や、出産直後の保険ショップでの提案がきっかけになっているケースが多く、なんとなく「子どもの将来のために入っておくもの」というイメージが先行しているように感じます。
私は個人事業主として20年、投資家として20年、そして大家として20年、家計と資産形成に向き合ってきました。同時に、4人の子を一人で育てるシングルファーザーとして、保険料という固定費とも長く付き合ってきました。今回は、子どもの生命保険は本当に必要なのか、こども共済や県民共済のような掛け捨て型の保障と、学資保険や低解約返戻金型終身保険のような貯蓄性商品はどう違うのかを、2026年時点の制度を踏まえながら整理していきます。
子どもの生命保険、そもそも何のためにあるのか
まず前提を確認しておきます。生命保険、特に死亡保障の本来の目的は「その人が亡くなったときに、経済的に困る人を守ること」です。会社員や個人事業主が自分自身に死亡保険をかけるのは、自分が亡くなった場合に収入が途絶え、配偶者や子どもの生活が立ち行かなくなることを防ぐためです。つまり死亡保険は「遺族の生活保障」という機能が中心にあります。
ここで冷静に考えてみると、子どもは基本的に扶養される側であり、誰かの生活を経済的に支えている存在ではありません。極端な言い方をすれば、子どもが亡くなったとしても、それによって遺族の生活が立ち行かなくなるという構造にはなりにくいのです。もちろん、それは経済的な意味に限った話であり、感情面での喪失の大きさとは全く別の話であることは強調しておきたいと思います。あくまで「保険という金融商品の設計思想として、子どもに高額な死亡保障をかける合理性は薄い」という整理です。
実際、保険業界の一般的な考え方としても、子どもに数百万円、数千万円といった死亡保険金がかかる保険は、必要性の観点からは優先順位が低いとされています。むしろ子どもにかけるべき保障があるとすれば、それは「死亡」ではなく「医療」や「入院」といったリスクに対してです。ここを混同したまま保険を選んでしまうと、割高な保険料を払い続けることになりかねません。
死亡保障と医療保障は分けて考える
子ども向けの保険商品を検討するときにまず整理したいのが、「死亡保障」と「医療保障」を分けて考えるという視点です。
死亡保障は前述の通り、子どもにとって優先度が高いとは言えません。一方で医療保障は話が別です。子どもは体調を崩しやすく、思わぬケガで入院することもあります。手術や入院にかかる自己負担、差額ベッド代、付き添いのための仕事の調整コストなど、医療にまつわる出費や機会損失は現実に発生します。
ただし、この医療リスクについても、後述する自治体の子ども医療費助成制度でかなりの部分がカバーされているのが日本の実情です。そのため「医療保障だから無条件に必要」というわけでもなく、住んでいる自治体の助成範囲を確認したうえで、助成でカバーされない部分（差額ベッド代、先進医療、通院の交通費、収入減少への備えなど）についても、わざわざ民間の子ども保険や共済に加入するのではなく、貯蓄で備えておくのが合理的だというのが私の結論です。低確率・低〜中程度の損失にまで保険で備えようとすると、保険会社の運営コストや代理店手数料が上乗せされた分だけ、自分で積み立てるより不利になりやすいためです。
こども向け保険の主な種類と特徴
子ども向けの保障商品にはいくつかの種類があります。代表的なものを整理します。
県民共済・都民共済のこどもコース 都道府県ごとに運営されている共済で、掛け捨て型ながら掛金が月2,000円前後からと非常に割安なのが特徴です（2026年時点、共済ごとに保障内容・掛金は異なるため要確認）。入院・通院・手術に加え、死亡保障も一定額（数百万円程度）付帯していますが、あくまで主眼は医療保障側にあります。決算後に「割戻金」として掛金の一部が戻ってくる仕組みがあるのも特徴で、実質負担はさらに下がることが多いです。
こども共済・CO・OP共済のたすけあい 生協系の共済も同様に、掛け捨てで割安な医療保障を提供しています。県民共済と保障内容が近く、どちらを選ぶかは地域や好みの問題になることが多い印象です。
民間の医療保険（子ども向け） 生命保険会社が提供する子ども向け医療保険は、県民共済に比べると保険料はやや高めになる傾向がありますが、保障内容を細かくカスタマイズできる、先進医療特約が充実しているといったメリットがあります。
こども保険（貯蓄性） 「こども保険」という名称ながら、実態は学資保険に近い貯蓄性商品であることも多く、名称だけで判断せず約款を確認する必要があります。
これらを比較する際に大事なのは、「掛け捨て＝損」という誤解を持たないことです。掛け捨て型は貯蓄機能がない分、同じ保障を得るための保険料が圧倒的に安く済みます。浮いた差額を自分で運用すれば、貯蓄性商品よりも高いリターンを得られる可能性が十分にあります。これが後述する「保険は保険、貯蓄は貯蓄」という考え方の土台になります。
具体的に月々の保険料イメージを並べると次のようになります（2026年時点の目安であり、実際の金額は各共済・保険会社の最新の資料で必ず確認してください）。
- 県民共済・都民共済のこどもコース：月1,000円台〜2,000円台程度で、入院日額5,000円前後＋通院保障＋死亡保障数百万円がセットになっているケースが多い
- 民間の子ども向け医療保険：月2,000円台〜4,000円台程度、入院日額を厚くしたり先進医療特約を付けたりすると保険料はさらに上がる
- こども保険（貯蓄性、死亡保障が小さめのタイプ）：月5,000円〜1万円程度、満期時にまとまった金額が戻る設計だが、その分毎月の負担は重くなる
4人分となると、この差はそのまま家計に効いてきます。仮に1人あたり月3,000円の保険料差があるとすれば、4人で月12,000円、年間にすると14万円以上の差になります。これを10年、15年と続ければ、教育資金として決して無視できない金額に育ちます。
学資保険・低解約返戻金型終身保険との違いを整理する
一方、「貯蓄性商品」として検討されることが多いのが学資保険と低解約返戻金型終身保険です。この2つは死亡保障目的というより、教育資金づくりの手段として選ばれています。
学資保険 契約者（親）に万一のことがあった場合、以後の保険料払込が免除され、満期時には予定通りの学資金が受け取れる仕組みが最大の特徴です。つまり「教育資金の積立」と「契約者に対する保障」がセットになった商品であり、子ども自身への死亡保障ではなく、あくまで親を保障の対象にしている点を誤解しないようにしたいところです。返戻率は商品や払込方法によって差がありますが、2026年時点のような低金利環境下では、払込総額に対して受取総額がわずかに上回る程度の商品が主流で、大きく増える設計にはなっていません。
低解約返戻金型終身保険 教育資金づくりの手段として学資保険の代わりに使われることがある商品です。保険料払込期間中は解約返戻金を抑える代わりに保険料を割安にし、払込満了後に解約すれば戻り率が高くなる設計になっています。契約者に万一のことがあった場合は死亡保険金が支払われるため、学資保険と同様に「親の保障＋教育資金準備」という位置づけになります。途中解約すると元本割れするリスクがある点は事前に理解しておく必要があります。
新NISAとの比較という視点 2024年から始まった新NISAの制度が定着してきたことで、教育資金づくりの選択肢として「学資保険ではなく新NISAのつみたて投資枠を使う」という声も増えています。以前「学資保険と学資保険以外の教育費準備｜新NISA時代の最適解を再検証」という記事でこのテーマを詳しく取り上げましたが、結論だけ言えば、運用期間を10年以上確保できるのであれば、新NISAでの積立のほうが期待リターンの面で有利になりやすいというのが一般的な整理です。ただし元本保証がない点、契約者に万一のことがあっても払込免除のような自動的な保障機能がない点は学資保険と異なるため、そこは別途、掛け捨ての生命保険でカバーするという設計が必要になります。
仮に月10,000円を15年間、学資保険と新NISAのつみたて投資枠にそれぞれ積み立てた場合を単純に試算してみます。学資保険であれば返戻率104〜108%程度の商品が多く、180万円の払込に対して受け取り総額は187万円〜194万円程度にとどまることが一般的です。一方、新NISAで年利3〜5%程度で運用できた場合（あくまで過去の一般的な運用実績を踏まえた仮定であり、将来のリターンを保証するものではありません）、180万円の元本が220万円〜250万円程度まで育つ可能性があります。もちろん元本割れのリスクを伴う点は学資保険にはない新NISA特有のリスクであり、単純にどちらが優れているとは言い切れませんが、期待値としての差は認識しておいたほうがよいでしょう。
ここで改めて確認したいのは、学資保険や低解約返戻金型終身保険は「子ども自身の生命保険」ではなく、あくまで「親を被保険者とする保険＋積立」だということです。この記事のテーマである「子どもの生命保険」とは、そもそも設計思想が異なる商品だという点を押さえておくと、保険ショップでの提案を冷静に聞けるようになります。
自治体の子ども医療費助成制度との重複を確認する
子どもの医療保障を検討するうえで欠かせないのが、お住まいの自治体が実施している子ども医療費助成制度の確認です。日本では多くの自治体が、一定年齢までの子どもの医療費自己負担を助成する制度を設けています。対象年齢や自己負担額、所得制限の有無は自治体によって差があり、例えば東京都のように高校生年代まで助成対象を拡大している自治体もあれば、就学前までを対象とする自治体もあります。神奈川県内の各市町村でも独自に助成範囲を上乗せしているところがあり、まさに「住んでいる場所によって手厚さがかなり違う」というのが実情です。
以前「4人分の医療費を年間管理する方法｜子ども医療費助成のスキマを埋める」という記事で詳しく触れましたが、4人の子を育てていると、この助成制度の恩恵は想像以上に大きく感じます。通院・入院ともに自己負担がほぼゼロ、あるいは低額な上限で抑えられている自治体に住んでいれば、民間の医療保険で同じ範囲をもう一度カバーする必要性は下がります。
保険を検討する前に必ずやってほしいのが、この助成制度で「どこまでカバーされていて、どこからカバーされていないか」を紙に書き出す作業です。多くの場合、カバーされていないのは次のような部分です。
- 差額ベッド代（個室・少人数室を希望した場合の自己負担）
- 先進医療にかかる技術料
- 入院時の食事療養費の一部
- 通院のための交通費、付き添いによる保護者の休業損失
- 助成の対象年齢を超えたあとの医療費
こうして見ると、医療保険や共済に入る意味があるとすれば、それは「助成制度の外側にあるリスク」に対してだということが分かります。助成でカバーされる範囲まで重ねて保険をかけるのは、単なる保険料の払い過ぎになってしまいます。
4人の子を育てる中で保険を見直した実体験
正直に言うと、私自身も過去に「なんとなく入っていた」保険がいくつもありました。子どもが生まれるたびに、産院や自治体窓口で保険ショップのパンフレットを渡され、「今のうちに入っておいたほうが安心ですよ」という言葉に押されて契約したものもあります。振り返ってみると、その中には死亡保障が数百万円ついた医療保険や、正直どこまで役に立つか分からない特約がいくつも付帯した商品が混ざっていました。
子どもが増えるにつれて家計に占める保険料の比率が無視できない金額になってきたタイミングで、思い切って全ての保険証券を並べて棚卸しをしました。やったことはシンプルです。
- 契約している保険をすべてリストアップし、「死亡保障」「医療保障」「貯蓄」の機能ごとに分解する
- 自治体の子ども医療費助成制度でカバーされている範囲を確認し、重複している保障を洗い出す
- 死亡保障については、子ども自身にかかっているものと、契約者である自分にかかっているものを分けて金額を確認する
- 貯蓄性商品については、その時点での解約返戻金と、新NISAなど別の手段で同額を積み立てた場合の期待値を比較する
この作業をしてみて分かったのは、子どもにかけていた死亡保障の多くは、正直なところ「なくても家計は困らない」水準だったということです。当初は「県民共済のような掛け捨て型の医療保障なら安いから残してもいいのでは」とも考えました。しかし改めて「保険は低確率・大損失に備えるもの」という原則に立ち返ると、差額ベッド代や先進医療といった自治体助成の外側のリスクも、家計が破綻するレベルの損失ではなく、貯蓄で十分吸収できる範囲だと判断し、最終的には子ども向けの医療保障・死亡保障はすべて解約しました。子どものケガで他人に損害を与えてしまった場合の賠償責任リスクだけは、自動車保険や火災保険に個人賠償責任特約を付帯する形でカバーしています。この特約は月100〜200円程度で家族全員分をまとめてカバーできるため、単体の子ども保険とは比較にならないほど割安です。
数字で言うと、棚卸しをする前は4人分合わせて月々の保険料が3万円近くまで膨らんでいました。そこから子ども向けの保険をすべて解約し、賠償責任リスクは自動車保険・火災保険の特約でカバーする形に切り替えたことで、子どもにかけていた保険料はほぼゼロになりました。浮いた月3万円弱は、そのまま新NISAのつみたて投資枠に振り替えています。1年で35万円前後、10年続ければ350万円以上を教育資金の積立に回せる計算になり、保険を見直すだけでこれだけの差が生まれることに、正直自分でも驚きました。
見直しの結果、子どもたちにかけていた保険は単体の保険としてはすべて解約し、浮いた保険料はまるごと新NISAのつみたて投資枠に回すことにしました。これは投資家としての20年の経験からくる判断でもあります。保険は「起きたら家計が破綻するレベルのリスク」に備えるための道具であり、「起きても家計への影響が限定的なリスク」まで保険でカバーしようとすると、保険会社の運営コストや代理店手数料が上乗せされた分だけ、自分で積み立てるより不利になりやすいというのが実感です。
また、大家として複数の物件を運用している立場からも、リスクへの向き合い方には共通点があると感じています。不動産投資でも、火災保険といった「発生したら再起不能になりかねないリスク」には手厚く備える一方、家賃保証のような「あってもなくても経営が大きく傾かないリスク」については、コストとのバランスで取捨選択しています。子どもの保険も同じ発想で整理できると考えています。
必要保障額の考え方――保険は誰のために、いくらかけるか
保険を検討するときに私が大事にしているのは、「誰が」「何のために」「いくら」その保険を必要としているのかを、契約者ベースで考えることです。
子どもの生命保険を検討する前に、まず確認すべきは親自身の死亡保障です。シングルファーザーとして4人の子を育てている立場からすると、自分に万一のことがあった場合の子どもたちの生活資金こそ、最優先で備えるべきリスクです。この視点は「シングルファーザーの緊急予備資金｜生活防衛資金はいくら必要か」という記事でも触れましたが、生活防衛資金や死亡保障は、まず「自分が働けなくなったとき、あるいは亡くなったときに、子どもたちの生活と教育がどれだけ守れるか」という基準で設計すべきです。
必要保障額の考え方としては、一般的に以下のような要素を積み上げて計算します。
- 末子が独立するまでに必要な生活費の総額
- 教育費（高校・大学など）の見込み総額
- 住居費（賃貸であれば継続する家賃、持ち家であれば団体信用生命保険でローンが完済されるかどうか）
- 遺族年金など公的な保障で賄える金額
- 現在の貯蓄・資産で対応できる金額
例えば、末子が独立するまでの生活費・教育費の総額を3,000万円と見積もり、遺族年金や現在の金融資産で1,500万円程度をカバーできると試算した場合、不足分の1,500万円を死亡保険で備えるという計算になります。持ち家で住宅ローンに団体信用生命保険が付いている場合は、住居費部分を計算から除外できるため、必要保障額はさらに圧縮できることが多いです。こうした試算は保険会社の窓口任せにせず、複数の情報源を比較しながら一度は自分の手で計算してみることを強くおすすめします。
これらを積み上げたうえで、公的保障と資産でカバーしきれない不足分だけを民間の生命保険で埋めるというのが、過不足のない設計です。子ども自身の保険を検討するのは、この「親の保障」を固めたあとの話になります。順番を間違えて、子どもの保険から手厚くしてしまうと、家計全体で見たときに本当に必要な保障が手薄なまま、保険料だけがかさんでいくということになりかねません。
4人の子がいる家庭では、教育費の総額はどうしても大きくなりがちです。だからこそ、「保険は保険、貯蓄は貯蓄」という原則を徹底し、保険料に回すお金と、資産形成に回すお金を明確に分けることが、長期的に見て家計を安定させる近道だと感じています。子どもにかける保険は最小限にとどめ、余力は新NISAや預貯金など、流動性の高い資産形成に回す。これが、20年間投資と不動産に向き合ってきた立場からたどり着いた、子どもの保険との付き合い方です。
まとめ
子どもの生命保険が必要かどうかという問いに対する私なりの結論は、「死亡保障はもちろん、医療保障を含めて子ども向けの単体保険は基本的に不要」というものです。死亡保険の本来の役割は遺族の生活保障であり、扶養される側である子どもに手厚い死亡保障をかける必要性は薄いというのが一般的な考え方です。また医療保障についても、自治体の子ども医療費助成制度と貯蓄を組み合わせれば、多くの家庭で十分に対応できます。子どものケガで他人に損害を与えてしまうような賠償責任のリスクだけは、自動車保険や火災保険の個人賠償責任特約という形で、安価にカバーしておくのが合理的です。
一方で、学資保険や低解約返戻金型終身保険は「子どもの生命保険」ではなく「親を被保険者とする保障付きの積立商品」であり、そもそも比較の土俵が異なります。教育資金づくりが目的であれば、運用期間や元本保証の有無、契約者に万一のことがあった場合の払込免除機能などを踏まえて判断する必要がありますが、低金利環境が続く中では学資保険の増え方は限定的なため、新NISAでの積立と、契約者に何かあった場合に備える掛け捨ての生命保険を組み合わせる方が、コストパフォーマンスの面では現実的だというのが私の結論です。
保険を検討する順番としては、まず親自身の死亡保障と生活防衛資金を固め、次に自治体の子ども医療費助成制度でカバーされる範囲を確認し、最後に助成の外側にあるリスクは貯蓄で備えつつ、賠償責任のリスクだけは自動車保険・火災保険の特約で薄くカバーする、という流れが無駄のない設計になります。4人の子を育てる家計を20年近く回してきた経験から言えるのは、「保険は保険、貯蓄は貯蓄」という原則を守るだけで、毎月の固定費はかなりスリムにでき、その差額を教育費や老後資金の積立に回せるということです。
保険証券が引き出しに何年も眠っているという方は、一度すべて並べて、死亡保障・医療保障・貯蓄の3つの機能に分解してみることをおすすめします。きっと見直せる部分が見つかるはずです。
免責事項
本記事は一般的な情報提供を目的として2026年時点の制度・商品動向をもとに作成したものであり、特定の保険商品や金融商品への加入を推奨するものではありません。保険料、保障内容、共済の掛金や割戻金、自治体の医療費助成制度の対象年齢・所得制限などは、保険会社・共済・自治体・改定時期によって異なり、将来的な制度改正の可能性もあります。個別の保険の見直しや教育資金づくり、税務・投資・法律に関する判断については、本記事の内容を参考にしつつ、必ずファイナンシャルプランナーや税理士などの専門家、および各保険会社・共済・お住まいの自治体窓口に最新の情報をご確認のうえ、ご自身の責任において判断してください。
