こんにちは、シンパパ資産設計士です。
ライフプランの作り方シリーズ第6回です。前回は住宅費について、ローン完済後も支出が続くという視点を解説しました。今回は、住宅と並んでライフプラン上の大きな支出項目でありながら、意外と過小評価されがちな「車」について、生涯でいくらかかるのかを詳しく試算していきます。
車の生涯コストを構成する7つの要素
車にかかる費用は、単なる「購入費用」だけではありません。生涯でかかるコストを正しく見積もるには、次の7つの要素をすべて含める必要があります。
- ①車両購入費（新車・中古車）
- ②車検費用
- ③自動車税・重量税
- ④自動車保険（任意保険）
- ⑤ガソリン代（燃料費）
- ⑥修理・メンテナンス費（タイヤ交換・バッテリー交換等）
- ⑦駐車場代（自宅に駐車場がない場合）
多くの人が意識するのは①の購入費用と⑤のガソリン代くらいで、②〜④、⑥⑦は見落とされがちです。しかし、これらをすべて合計すると、購入費用を上回るほどの金額になることも珍しくありません。
「見えているコスト」と「見えていないコスト」
車の購入を検討するとき、多くの人はショールームで提示される「車両本体価格」だけに注目しがちです。しかし、実際に車を所有し続ける中でかかる費用の総額は、この本体価格だけでは到底測れません。購入時に一度だけ意識する「見えているコスト」と、所有し続ける限りじわじわとかかり続ける「見えていないコスト」を分けて考えることが、車の生涯コストを正しく把握する第一歩です。住宅費と同様、車も「買ったら終わり」ではなく「買ってからが本番」という側面を持つ支出だと理解しておく必要があります。
兼業大家として見てきた「維持費への意識の差」
不動産投資の世界では、物件の表面利回りだけでなく、修繕費・管理費・固定資産税等を差し引いた実質利回りで判断することが常識とされています。車についても、まったく同じ発想が当てはまります。「購入価格」という表面的な数字だけでなく、維持にかかるすべてのコストを含めた実質的な負担で判断する視点を持つことで、無理のない車選び・買い替え計画が立てられるようになります。
①車両購入費：新車か中古車か、頻度は何年おきか
車両購入費は、新車か中古車か、どのグレード・車種を選ぶかによって大きく変わります。また、何年ごとに買い替えるかという頻度も、生涯コストに大きく影響します。5年ごとに買い替える場合と、10年ごとに買い替える場合とでは、生涯で購入する台数自体が倍近く変わってきます。ライフイベント表に、次の買い替え時期を書き込んでおくことをおすすめします。
新車と中古車、どちらが生涯コストで有利か
新車は初期費用が高い一方、長く乗ることを前提にすれば1年あたりの減価償却は緩やかになります。中古車は初期費用を抑えられる一方、購入後の故障リスクや、部品の生産終了による修理費用の上昇といったリスクも抱えます。「何年乗るつもりか」という保有期間の見通しによって、新車・中古車どちらが有利かは変わってくるため、一概にどちらが得とは言い切れません。自分のライフスタイルと照らし合わせて判断することが重要です。
買い替えサイクルを短くすることのメリット・デメリット
買い替えサイクルを短くすると、常に新しい安全装備・燃費性能の恩恵を受けられる一方、購入費用が生涯コストの中でより大きな割合を占めるようになります。逆に、買い替えサイクルを長くすると、購入費用は抑えられますが、経年劣化による修理費用の増加や、車検費用の高額化（古い車ほど部品交換が必要になりやすい）というデメリットが生じます。どちらの方針を取るにせよ、一貫した方針を持ってライフイベント表に反映させることが大切です。
②車検費用：2年に1回、確実に発生する特別費
車検は、法律で定められた2年に1回（新車は初回のみ3年後）の義務です。車検費用は、法定費用（自賃責保険・重量税・印紙代）と、点検整備費用・部品交換費用を合わせて、10万円〜15万円程度が目安になります。この費用は家計管理シリーズ第6回で紹介した「特別費」の典型例で、年換算すると年5万円〜7.5万円程度、車検専用の積立として準備しておくことをおすすめします。
車検を「予測できる安心材料」に変える
車検は法律で定められた義務であるため、発生時期が読めない他の特別費（家電の故障等）とは違い、いつ来るかが確実に分かっているという特徴があります。車検証を確認すれば、次の車検の年月がそのまま記載されています。この確実性の高さを活かし、車検の3〜4か月前から積立額の確認、部品交換の見積もり取得を始めておくと、実際の車検時に慌てず対応できます。
複数台所有の場合、車検時期を分散させる工夫
複数台の車を保有している家庭では、車検のタイミングが偶然重なってしまうと、その年だけ特別費が跳ね上がってしまいます。可能であれば、新しく車を購入する際に、既存の車の車検時期とずらすことを意識すると、年間を通じて車検費用が分散し、家計への影響を平準化できます。
③自動車税・重量税：毎年・車検ごとに発生
自動車税は毎年5月頃に納税通知書が届き、排気量に応じて年間数万円が発生します。重量税は車検のタイミングでまとめて支払う仕組みで、車両重量に応じて金額が変わります。これらの税金は、車を保有している限り確実に発生する固定費・特別費です。
電気自動車・ハイブリッド車の税制優遇
電気自動車やハイブリッド車、燃費性能の高い車には、自動車税・重量税の減免措置が設けられていることがあります。こうした税制優遇は、車両購入時の判断材料の一つになりますが、優遇の内容や対象は法改正によって変わることがあるため、購入を検討する時点での最新情報を確認することをおすすめします。ライフプラン上では、こうした優遇措置による節税分も、生涯コストの一部として織り込んでおくと、より精度の高い試算になります。
④自動車保険：任意保険は「掛け捨ての生命保険」と同じ考え方
自動車保険（任意保険）のうち、対人・対物賠償については、以前の記事でも解説した通り、賠償額に上限がなく、人生が破綻しうる「低確率・大損失」に該当するため、無制限での加入をおすすめしています。一方、車両保険（自分の車の修理費用をカバーする補償）については、貯蓄で対応できる範囲として、加入するかどうかは慎重に判断する価値があります（車両保険の考え方については、保険関連の記事で詳しく解説しています）。
⑤ガソリン代：走行距離に応じた変動費
ガソリン代は、月々の走行距離によって変動する「変動費」です。通勤・通学・買い物といった日常的な使用頻度によって、月々数千円〜数万円まで幅があります。電気自動車・ハイブリッド車を選択することで、この変動費を抑えられる可能性もありますが、車両購入費が割高になる傾向もあるため、生涯コスト全体で比較検討する必要があります。
⑥修理・メンテナンス費：タイヤ・バッテリーの交換周期
タイヤは3〜5年、バッテリーは3〜5年程度で交換が必要になるのが一般的です。これらも車検と同様、周期的に発生する「特別費」として、年換算して積み立てておくことをおすすめします。
予防的なメンテナンスが結局は安上がり
オイル交換やタイヤの空気圧チェックといった日常的なメンテナンスを怠ると、部品の寿命が縮まり、結果的により高額な修理につながることがあります。予防的なメンテナンスにかけるわずかな費用は、将来の大きな出費を防ぐための「保険」のようなものだと捉えると、メンテナンスへの投資に対する考え方が変わってきます。定期点検のスケジュールを、ライフイベント表やカレンダーに組み込んでおくことをおすすめします。
突発的な故障への備え
計画的なメンテナンスをしていても、突発的な故障が発生することは避けられません。エンジンやトランスミッションといった主要部品の故障は、数十万円規模の修理費用になることもあります。こうした突発的な故障への備えとして、家計管理シリーズで紹介した「生活防衛資金」の一部を、車のトラブル対応にも充てられるよう意識しておくと安心です。
⑦駐車場代：都市部では見過ごせない固定費
自宅に駐車場がない場合、月極駐車場の賃料が毎月の固定費として発生します。都市部では月1万円〜3万円程度かかることもあり、車を保有するかどうかの判断において、無視できない要素です。地方在住で自宅に駐車場がある場合はこの費用は発生しませんが、都市部在住の方は、車の保有そのものが合理的かどうかを、この駐車場代も含めて検討する価値があります。
駐車場代の生涯コストへのインパクト
仮に月2万円の駐車場代を30年間払い続けたとすると、総額は720万円にもなります。この金額は、車両本体価格を優に上回る規模であり、駐車場代を「小さな固定費」として見過ごしていると、生涯コストの見積もりを大きく誤ることになります。都市部在住の方ほど、この駐車場代を車の生涯コストに正しく組み込んで試算することが重要です。
複数台保有の場合：生涯コストは単純に倍増する
家族の人数が多い家庭では、複数台の車を保有するケースもあります。この場合、①〜⑦のコストは、単純に台数分だけ積み上がっていきます。4人の子どもがいる我が家のような家庭では、送迎や習い事の付き添いなどで車の必要性が高まる一方、複数台保有によるコスト増も見過ごせません。本当に複数台が必要か、1台で回せる工夫はないかを、定期的に見直す価値があります。
複数台保有が必要になる典型的なタイミング
子どもの送迎、部活動の遠征、複数の習い事への同時対応など、子どもの成長段階によっては、1台では家族全員のスケジュールを回しきれない時期が訪れます。このようなタイミングでは、複数台保有が合理的な選択になることもあります。一方で、子どもが成長して自分で移動できるようになれば、再び1台体制に戻せる可能性もあります。複数台保有は「その時期だけの一時的な選択」として捉え、状況の変化に応じて柔軟に見直すという姿勢が、生涯コストを抑える上で重要です。
軽自動車という選択肢
複数台保有を検討する際、2台目・3台目を軽自動車にすることで、車両購入費・自動車税・保険料を抑えられる場合があります。普段の送迎や近距離移動用にはコンパクトな軽自動車、遠出や大人数での移動には普通車、というように用途に応じて使い分けることで、複数台保有によるコスト増を最小限に抑えることができます。
車を持たないという選択肢も検討する
都市部で公共交通機関が充実している地域であれば、車を保有せず、必要なときだけカーシェアリング・レンタカーを利用するという選択肢もあります。生涯コストで比較すると、使用頻度が低い場合、車を保有し続けるよりもカーシェアリングの方が総額を抑えられるケースがあります。ライフプランを立てる際は、「車を持つことが当たり前」という前提を一度疑い、本当に必要かどうかをゼロベースで検討することもおすすめします。
子育て世帯における「車を持たない」の現実性
4人の子どもを育てる立場からすると、車を完全に手放すという選択は、正直なところ現実的ではないと感じる場面が多くあります。特に、複数の子どもを同時に送迎する必要がある時期や、大量の荷物（ベビーカー、学用品等）を運ぶ必要がある時期は、車の利便性が圧倒的に高くなります。ただし、子どもが成長して自立していくにつれて、車の必要性は徐々に下がっていく可能性もあります。ライフステージに応じて、車の要不要そのものを見直すタイミングを設けることも、ライフプランの一部として組み込んでおく価値があります。
まとめ｜車は「7要素」で生涯コストを見積もる
今回のポイントを整理します。数字で見える化しておくことで、次の買い替え時の判断にも役立てられます。
- 車の生涯コストは購入費・車検・税金・保険・ガソリン代・修理費・駐車場代の7要素で構成される
- 車検・税金・タイヤ交換等は特別費として年換算し、積み立てておく
- 複数台保有はコストが単純に倍増するため、本当に必要かを定期的に見直す
- 都市部在住なら、車を持たずカーシェアリングを活用する選択肢も十分に検討する価値がある
次回は、収入を予測する方法について、複数の収入源を持つという視点から解説していきます。ぜひ引き続きご覧ください。
車という支出と、どう向き合ってきたか
4人の子どもを育てながら、複数台の車を維持していく中で、車という支出は「便利さ」と「コスト」のバランスを常に問い続けられる存在だと感じてきました。子どもの送迎や部活動の付き添い、急な体調不良への対応を考えれば、車の利便性は何物にも代えがたいものがあります。一方で、今回紹介した7つの要素をすべて合計すると、決して小さくない金額が生涯にわたって発生し続けることになります。
だからこそ、僕は「車を持つべきか、持たざるべきか」という二択で考えるのではなく、「今の自分の状況で、どこまでのコストなら納得して払えるか」を数字で確認しながら判断するという姿勢を大切にしてきました。感覚だけで判断するのではなく、7つの要素それぞれを具体的な数字に落とし込んでみることで、初めて納得感のある判断ができるようになります。今回紹介した考え方を、ぜひご自身の家庭の車選びにも役立てていただければと思います。数字と正直に向き合うことで、後悔のない選択がきっとできるはずです。
車という支出は、住宅費と同じく「一度決めたら数年〜十数年単位で影響が続く」性質を持っています。だからこそ、購入の瞬間の勢いや周囲の目ではなく、ライフプラン全体の数字と照らし合わせて判断することが、後悔しない選択につながると僕は考えています。
よくある質問（FAQ）
Q1. 車の生涯コストは、平均でいくらくらいになりますか？
車種・使用年数・走行距離によって大きく変動するため一概には言えませんが、1台あたり年間30万円〜50万円程度（購入費の年換算分を含む）が一つの目安です。この金額を参考に、ご自身の車の使用状況に合わせて具体的に試算してみてください。
Q2. 車検費用を抑える方法はありますか？
ディーラー車検・民間整備工場・車検専門店（テスター車検）といった選択肢があり、費用には差があります。複数の業者から見積もりを取り、内容をしっかり比較することで、費用を抑えられる場合があります。
Q3. 電気自動車への乗り換えは、生涯コストの観点でお得ですか？
ガソリン代（電気代）は抑えられる傾向にありますが、車両購入費が割高になることが多く、バッテリーの劣化による将来的な交換費用も考慮する必要があります。生涯コスト全体で比較し、走行距離・使用年数の見通しに応じて判断することをおすすめします。
Q4. 車の生涯コストを、ライフイベント表にどう反映させればいいですか？
車検・税金の支払い月、買い替え予定年を、それぞれ該当する行に書き込んでおくとよいでしょう。年間の維持費の目安（保険料・税金・ガソリン代等）も、家計管理シリーズで作成した年間生活費表の「車両費」カテゴリに集約して管理することをおすすめします。
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シンパパ資産設計士
4児を育てるシングルファーザー／個人事業主20年／投資家20年／兼業大家20年
📝 noteでも毎日発信中
投資20年の失敗談・シングルファーザーのリアルな日常・お金の本音——ブログでは書きにくいことをnoteに書いています。
