【5つの力④】お金を”守る力”の本質【詐欺・保険・分散・税金・借金・契約／シンパパ20年の防衛戦略】

はじめに ─ 「攻め」より「守り」が9割
結論：守る力＝6本柱×4分野マトリクス
なぜ「守る力」が重要なのか ─ 失う痛みは稼ぐ喜びの2.25倍
1. 50%損失からの復活には100%の利益が必要
2. シンパパ的に言うと
柱① 詐欺対策 ─「うますぎる話」を見抜く5チェック
1. よくある詐欺パターン
2. シンパパ第一原則：「呼んでないのに向こうから来た話は全部サギかゴミ」
3. 詐欺を見抜く5チェック
4. 「呼んでない話」リスト ─ 即ブロック対象
5. 「呼んでない話」は他にもこんなにある
6. 最大の罠：友人・知人・親戚経由
  1. 多くは「悪意なき勧誘」
7. シンパパ流：身近な人の勧誘の断り方3段階
8. 投資の世界の鉄則：「良い投資商品は営業されない」
  1. 良い物件は表に出ない
9. 守る力の最終習慣：「なぜ売りたいのか？」を考える
10. まとめ：呼んでない話への鉄壁ルール
柱② 保険 ─ 過剰でも不足でもなく「最低ライン」
1. 必須3保険
2. よくある「過剰保険」NGリスト
柱③ 分散投資 ─ 1社集中の地獄を避ける
1. 集中投資の悲劇例
2. 分散3軸
3. シンパパ流ポートフォリオ（守り重視）
柱④ 税金 ─ 同じ収益でも手取りが20万円違う
1. 守る力としての税金最適化
2. シンパパ実績（直近1年）
柱⑤ 借金 ─ 金利3%超は最優先返済
1. 借金の温度差マップ
2. 借金と投資の決定的な違い
3. リボ払いの罠
柱⑥ 契約・法律 ─ 20年大家業のリアル
1. 不動産賃貸業での「守る力」
2. 滞納72時間ルール（シンパパ実証）
シンパパ4分野マトリクス
1. 生活防衛資金の正しい金額
守る力ロードマップ ─ 年代別フォーカス
やってはいけないこと3つ
1. NG1：「儲け話だけ」を聞いて飛びつく
2. NG2：「保険貧乏」になる
3. NG3：「借金ゼロ」を目指しすぎる
よくある質問（FAQ）
1. Q1. 詐欺かどうか分からない時は？
2. Q2. 生命保険は本当に不要？
3. Q3. 分散しすぎて利益が出ないのでは？
4. Q4. 住宅ローンは繰上返済すべき？
5. Q5. 子供にどうリテラシーを教える？
まとめ ─ 守れる人が、最後に勝つ
▼ 5つの力シリーズ（看板ピラー8本）
▼ 保険・備え関連記事
▼ 税金・公的制度・節税関連記事
▼ 借金管理・出口戦略関連記事
▼ 契約・法律（宅建系）関連記事
▼ 詐欺対策・統合関連記事

はじめに ─ 「攻め」より「守り」が9割

5つの力シリーズも第4弾。

ここまで、

を解説してきました。

そして今回は、おそらく多くの個人投資家が見落としている「守る力」の話です。

「お金を守る力」とは、稼いだお金や築いた資産を失わないように管理・防衛する力。

20年事業主×20年投資家×20年大家業×4児シングルファーザーとして断言します。

「ホームランより、三振しないこと」

これが、長期で資産を残し続ける人の共通点です。

結論：守る力＝6本柱×4分野マトリクス

6本柱	内容
①詐欺対策	高配当話・SNS詐欺・ロマンス詐欺・マルチを見抜く
②保険	火災・自動車・賠償責任を最低ラインで
③分散投資	1社集中NG・現金比率・地域分散
④税金	NISA・iDeCo・経費で手取り最大化
⑤借金	リボ・消費者金融回避・金利3%超は最優先返済
⑥契約・法律	賃貸契約・保証会社・滞納72時間対応

これを4分野（不動産／株式／家計／子育て）で実装する。

→ それが、シンパパ20年の防衛戦略です。

なぜ「守る力」が重要なのか ─ 失う痛みは稼ぐ喜びの2.25倍

行動経済学のプロスペクト理論によれば、

人は1万円を失う痛みを、1万円を得る喜びの約2.25倍に感じる

これは数値だけの話ではありません。

資産形成の数学的事実としても、損失回避は決定的に重要です。

50%損失からの復活には100%の利益が必要

状態	金額
当初	1,000万円
50%損失後	500万円
元に戻すには	+100%の利益が必要

→ 「失わない」は「稼ぐ」の2倍以上の重さを持ちます。

シンパパ的に言うと

「家賃滞納1件（年間30万円損失）を防ぐ」 = 「株式投資で30万円稼ぐ」 + 「税金10万円を払わずに済む」

守る力は、裏方のように見えて実は最強のリターン源です。

柱① 詐欺対策 ─「うますぎる話」を見抜く5チェック

よくある詐欺パターン

詐欺タイプ	特徴
高配当うたう投資話	「月利10%保証」「元本保証」
SNS投資詐欺	DMでの誘導／インフルエンサー偽装
ロマンス詐欺	海外恋人を装い投資勧誘
マルチ商法	紹介報酬・ピラミッド構造
未公開株詐欺	「上場間近」「IPO確約」

シンパパ第一原則：「呼んでないのに向こうから来た話は全部サギかゴミ」

20年事業＋20年投資＋20年大家業で出した結論は、たったこれだけです。

「呼んでないのに向こうから来た話は、すべて詐欺かゴミ（不要な場合が多い）」

DMで「儲け話あります」→ 詐欺
電話で「未公開株あります」→ 詐欺
駅前で「アンケート」「キャンペーン」→ 9割ゴミ（不要な勧誘）
SNSで「フォロワー特別案内」→ 詐欺orゴミ
訪問販売「今日だけ特別価格」→ ゴミ
「投資セミナー無料招待」DM → 詐欺の入口

こちらから探しに行った情報＝検討に値する

向こうから来た情報＝全部疑う

このたった1つのルールだけで、人生で出会う詐欺の99%は弾けます。

詐欺を見抜く5チェック

1. 金利が異常に高い（年5%超を「確実」と言う時点でアウト）

2. 「あなただけ」「期間限定」を強調

3. 連絡先が個人・SNSのみ（法人登記なし）

4. 金融庁の登録業者リストにない

5. 元本保証を謳う（投資で元本保証は法的にあり得ない）

シンパパ流：『家族に話して恥ずかしい話』は全部詐欺

「呼んでない話」リスト ─ 即ブロック対象

流入経路	内容	判定
電話勧誘	投資・保険・不動産	🔴即切る
SNS DM	投資・副業誘導	🔴ブロック
訪問販売	リフォーム・浄水器	🔴居留守
街頭アンケート	化粧品・宗教・自己啓発	🔴無視
「説明会無料」DM	高額情報商材	🔴削除
未読LINE紹介	「副業仲間」	🔴ブロック
マッチングアプリ投資勧誘	ロマンス詐欺	🔴即退会

→ 「自分から探した情報」だけを検討対象にする。

これが最強の詐欺フィルターです。

「呼んでない話」は他にもこんなにある

詐欺DMや訪問販売だけが「呼んでない話」ではありません。

普段見慣れていて警戒心が薄いものこそ、最大の罠です。

流入経路	警戒度	内容例
訪問営業	🔴高	リフォーム・太陽光・浄水器・新聞
テレビCM	🟡中	高額医療保険・リボ推奨カード・脱毛・健康食品
YouTube・SNS広告	🟡中	副業・投資スクール・情報商材・FX口座
電車・駅広告	🟡中	カードローン・キャッシュレス融資
ポスティングチラシ	🟡中	投資用ワンルーム・リフォーム
無料サンプル・キャンペーン	🟡中	個人情報収集→定期勧誘

CMやYouTube広告は「広告費を払って売りたい人」が打っているだけ。
あなたが「買いたい」と思ったから流れているのではない。

最大の罠：友人・知人・親戚経由

最も危険なのは、赤の他人（法人）ではなく、身近な人経由の話です。

経路	よくある内容
友人	「副業仲間に入らない？」（マルチ商法）
知人	「いい投資の話があるんだけど」（高額情報商材）
親戚	「保険のおばちゃんの紹介で」（過剰な貯蓄型保険）
元同僚	「不動産投資セミナー一緒に行こう」（ワンルーム業者）
ママ友	「在宅でできる副業」（高額講座）

多くは「悪意なき勧誘」

身近な人からの勧誘は、ほぼ100%、悪意はありません。

問題は、本人が次の状態にあることです：

1. 本人も「良いもの」だと信じて勧めている

2. リスクを理解していない（理解しているつもりで理解していない）

3. 手数料・紹介料の仕組みを知らない（自分が紹介料目当てに動かされていることに気づいていない）

4. 「みんなやってるから大丈夫」と思っている（同調圧力に依存）

→ 悪意がない分、断りにくい

→ 悪意がない分、警戒心が下がる

→ これが最も癖の悪いタイプ

シンパパ流：身近な人の勧誘の断り方3段階

段階	セリフ
①一次対応	「ありがとう。家で資料読んで考えるね」（即決しない）
②調査	商品名でググる＋金融庁登録確認＋手数料調査
③お断り	「考えたけど、今は自分のプランで進めるね」（理由は深く語らない）

「断る理由を詳細に説明すると論破される」のが現場のリアル。

「自分のプラン」で一言切るのが最強です。

投資の世界の鉄則：「良い投資商品は営業されない」

「本当に良い投資商品は、営業されない」

これは投資の世界で繰り返し語られる格言です。

商品の質	営業活動
本当に良い商品	黙っていても買い手がつく → 営業不要
平均的な商品	多少の宣伝でさばける
売れにくい商品	大量の営業マン・高額広告・紹介報酬で押し出す

→ 「強烈に営業されている＝売り手にとって都合がいい商品」である可能性が極めて高い。

良い物件は表に出ない

20年の大家業で断言しますが、

「本当に儲かる物件は、誰にも紹介されずに業者・知人ルートで決まる」

これは投資商品全般、株式の未公開案件、不動産優良物件、すべて同じ構造です。

自分で探しに行かなければ、良い案件には辿り着けない。

向こうから来る話は、誰かが売りたくて来ている。

守る力の最終習慣：「なぜ売りたいのか？」を考える

呼んでいないお金の話が来たとき、シンパパは必ずこの問いを立てます。

🛡️ 「なぜこの人（会社）は、私にこれを売りたいのか？」

質問	確認内容
誰が利益を得るのか？	紹介者・販売会社・運営会社
私が払う手数料は？	表面手数料＋隠れコスト
私が断ったら誰が困るのか？	困る人＝売りたい動機の正体
同じ機能を半額で提供している競合は？	比較対象
5年後この人はまだ責任を取れる立場か？	担当者の継続性

この問いを立てるだけで、

高額保険
ワンルーム不動産
仕組み債
アクティブ投信
情報商材

の95%は即座に却下できるようになります。

まとめ：呼んでない話への鉄壁ルール

①法人からの呼んでない話：詐欺orゴミ → 即切る
②友人・知人・親戚からの呼んでない話：悪意なき詐欺orゴミ → 「自分のプランで進める」で断る
③CM・広告・ポスティング：広告費分が商品価格に乗っている → 警戒
④鉄則：良い投資商品は営業されない
⑤最終習慣：「なぜ相手は私に売りたいのか？」を常に問う

これが、20年事業×20年投資×20年大家業×4児パパが辿り着いた、お金を守るための第一原則です。

柱② 保険 ─ 過剰でも不足でもなく「最低ライン」

必須3保険

保険	必須度	ポイント
火災保険	★★★	賃貸でも持家でも必須。家財・地震特約セット
自動車保険	★★★	対人・対物無制限／弁護士特約
賠償責任保険	★★★	子供の自転車事故・水漏れ等／月数百円

よくある「過剰保険」NGリスト

保険	NG理由
学資保険	利回り低い（NISAの方が有利）
貯蓄型生命保険	手数料高い／掛け捨て+NISAで代替
過剰な医療保険	高額療養費制度で月8万円超は還付
がん保険の過剰加入	公的医療＋貯蓄で代替可

シンパパ流：保険は”確率は低いが起きたら破産”のみカバー

火災・自動車・賠償責任の3つさえ押さえれば、保険料は月15,000円以内に収まります。

[ASP_火災保険一括] [ASP_自動車保険一括]

柱③ 分散投資 ─ 1社集中の地獄を避ける

集中投資の悲劇例

J社集中 → 不正会計で-90%
G社集中 → 倒産で全損
仮想通貨1銘柄集中 → -95%

「自分の会社の株を退職金代わりに買い続けた人」が、会社倒産で老後資金全損した話

実話で何件もあります。

分散3軸

軸	例
銘柄分散	1社→インデックス500社
地域分散	日本のみ→米国・全世界
資産クラス分散	株式のみ→株式・債券・不動産・現金

シンパパ流ポートフォリオ（守り重視）

資産	比率
現金（生活防衛資金）	15%
インデックス株式（全世界）	40%
不動産（実物）	30%
個別株（厳選）	10%
暗号資産	5%

[ASP_SBI] [ASP_楽天証券]

柱④ 税金 ─ 同じ収益でも手取りが20万円違う

守る力としての税金最適化

制度	年間節税効果
NISA成長枠＋つみたて枠	配当・売却益の約20%節税（年30万円超）
iDeCo	所得税・住民税の控除で年5〜15万円
個人事業の必要経費計上	年20〜100万円規模
ふるさと納税	実質2,000円で5〜30万円分の返礼品
医療費控除	年5万円超の医療費を控除

シンパパ実績（直近1年）

制度	節税額
NISA運用益非課税	約42万円
iDeCo所得控除	約14万円
必要経費計上（事業）	約78万円
ふるさと納税返礼品	約8万円相当
合計守った金額	約142万円

[ASP_freee]

詳しくはNISA活用法で。

柱⑤ 借金 ─ 金利3%超は最優先返済

借金の温度差マップ

借金タイプ	金利	優先度
リボ払い	15〜18%	🔴最優先返済
消費者金融	15〜20%	🔴最優先返済
クレカ分割	12〜15%	🔴最優先返済
奨学金（有利子）	1〜2%	🟡 余裕資金で繰上
住宅ローン	0.3〜1.5%	🟢 維持OK
事業融資（低金利）	1〜3%	🟢 投資利回り次第

借金と投資の決定的な違い

借金の金利＝確実にとられるお金
投資の金利＝不確実に増えるお金

→ 金利3%超の借金がある限り、投資より返済優先が鉄則。

リボ払いの罠

10万円のリボ払い（金利15%）を最低支払額3,000円で返し続けると、

項目	金額
返済期間	約4年
総支払額	約13万円
利息合計	約3万円

→ 3万円を確実に失う。これが「守れていない」状態です。

柱⑥ 契約・法律 ─ 20年大家業のリアル

不動産賃貸業での「守る力」

項目	守り方
賃貸借契約書	標準契約書＋特約整備
保証会社	100%加入必須（連帯保証人より強い）
滞納対応	72時間ルール（3日経ったら即連絡）
退去清算	国交省ガイドライン準拠
更新料	地域慣習で適切に設定

滞納72時間ルール（シンパパ実証）

経過日数	対応
1日	自動引落失敗の連絡（システム化）
3日	電話・SMS確認
7日	保証会社へ通知
30日	内容証明＋退去交渉準備

→ このルールで20年間、滞納による損失をゼロに保てています。

[ASP_家賃保証]

シンパパ4分野マトリクス

分野	守る力の実装
不動産賃貸業	滞納72hルール／火災保険／設備更新計画
株式投資	分散投資／長期保有／NISA枠優先
家計	生活防衛資金6ヶ月分／7大固定費の継続管理
子育て	教育費の計画積立／詐欺リテラシー教育

生活防衛資金の正しい金額

家族構成	推奨額（月生活費×倍率）
独身会社員	3ヶ月分
会社員＋専業主婦＋子	6ヶ月分
シングルファーザー	6〜12ヶ月分
個人事業主	12ヶ月分

→ シンパパは月生活費40万円×9ヶ月＝360万円を現金保有しています。

守る力ロードマップ ─ 年代別フォーカス

年代	最優先で守るもの
20代	詐欺対策／消費者金融拒否／NISA開始
30代	火災・自動車・賠償3保険整備／住宅ローン金利交渉
40代	分散投資完成／教育費計画積立／生活防衛資金確立
50代	資産配分の安全側シフト／相続準備／法人化検討
60代〜	取り崩し戦略／相続税対策／詐欺ターゲットになる注意

やってはいけないこと3つ

NG1：「儲け話だけ」を聞いて飛びつく

→ 守りの設計なしで増やすのは砂上の楼閣。

NG2：「保険貧乏」になる

→ 過剰保険で月3〜5万円流す人が多数。必要保障だけに絞る。

NG3：「借金ゼロ」を目指しすぎる

→ 低金利の住宅ローンや事業融資まで嫌うのは機会損失。

金利3%超だけを倒す。

よくある質問（FAQ）

Q1. 詐欺かどうか分からない時は？

A. 24時間置く＋家族に話す＋金融庁の登録業者リスト確認。

この3つで99%の詐欺は弾けます。

Q2. 生命保険は本当に不要？

A. 不要ではない、必要最低限。

ひとり親世帯は子供が独立するまで収入保障保険を月3,000円程度で。

Q3. 分散しすぎて利益が出ないのでは？

A. インデックス1本でも500社分散しています。

集中投資の悲劇を避けるための分散が本来の趣旨。

Q4. 住宅ローンは繰上返済すべき？

A. 金利1%以下なら投資優先、1.5%超なら状況次第、2%超は繰上検討。

Q5. 子供にどうリテラシーを教える？

A. 子供とお金の話・YouTubeで学ぶで詳細。

「うますぎる話は疑う」を実例で何度も教えるのが最強。

まとめ ─ 守れる人が、最後に勝つ

6本柱	キーワード
①詐欺	うますぎる話を疑う
②保険	火災・自動車・賠償の最低ライン
③分散	1社集中NG
④税金	NISA・iDeCo・経費
⑤借金	金利3%超は最優先返済
⑥契約	賃貸契約・保証会社・72hルール

「守る力」は地味です。

インスタ映えしません。

SNSでバズりません。

でも、

20年後・30年後に資産が残っている人は、必ず守る力が強い

これは、4児シングルファーザーとして20年事業×投資×大家を続けてきた実体験からの結論です。

「攻めの記事」より地味かもしれませんが、この記事こそ、長期で資産を残し続けたい全ての人に必読です。

▼ 5つの力シリーズ
– 131 家計を経営する P/L・B/S
– 132 お金を貯める力（7大固定費）
– 133 お金を増やす力（株式×不動産×複利）
– 134 お金を稼ぐ力（転職×副業）
– 137 お金を守る力（本記事）

▼ 子供との金融教育
– 135 子供とお金の話・ミスドで学ぶ
– 136 子供とお金の話・YouTubeで学ぶ

▼ 関連記事
– 火災保険の選び方
– NISA活用法
– 家賃滞納対策